Pilonul II și Pilonul III
Videoclipul nu pornește? Urmărește-l direct pe YouTube.
Tudor primește într-o zi o scrisoare de la o firmă de care n-a auzit niciodată: „Informare anuală privind contul dumneavoastră de pensie privată”. Prima lui reacție este să o arunce, crezând că e reclamă. Ar fi o greșeală. Scrisoarea vorbește despre bani care sunt, efectiv, ai lui și care se adună lună de lună din salariu.
În lecția trecută am văzut că Pilonul I este o promisiune publică. Pilonul II este altceva: un cont personal. Din contribuția de pensie de 25% pe care o plătiți din salariul brut, 4,75 puncte procentuale nu merg la pensionarii de azi, ci într-un cont pe numele vostru. Banii stau într-un fond de pensii administrat de o companie privată, iar fondurile și administratorii lor sunt supravegheați de ASF, Autoritatea de Supraveghere Financiară.
Pilonul II este obligatoriu pentru salariații care intră în sistem până la 35 de ani. Între 35 și 45 de ani, participarea este opțională. Nu plătiți nimic în plus: e aceeași contribuție de pe fluturaș, doar că o parte din ea vă rămâne vouă. Diferența economică față de Pilonul I este proprietatea. Banii din Pilonul II sunt un activ care vă aparține, se vede într-un cont și, în caz de deces, se moștenește.
Să vedem cât poate deveni, cu cifre ipotetice. Să presupunem un salariu brut de 6.000 de lei. 4,75% din el înseamnă 285 de lei pe lună. În 40 de ani, contribuțiile adunate fac 136.800 de lei. Dacă fondul ar obține, să zicem, un randament de 3% pe an peste inflație, contul ar ajunge la aproximativ 261.000 de lei în banii de azi. Aproape jumătate din sumă ar veni din randament, nu din contribuții.
Desigur, randamentul nu e garantat. Fondurile de Pilon II investesc mai ales în obligațiuni de stat și în acțiuni, iar comisioanele de administrare mănâncă și ele din câștig. De aceea merită să vă uitați la fondul vostru, nu doar să știți că există.
Cum verificați? Căutați informarea anuală, pe care administratorul trebuie să v-o trimită gratuit în fiecare an, sau intrați pe site-ul administratorului fondului vostru. Dacă nu știți la ce fond sunteți, ASF are pe site o aplicație de verificare, pe baza numelui și a CNP-ului. Urmăriți trei lucruri: soldul, cât din el vine din contribuții și cât din randament, și comisioanele.
Ce se întâmplă la pensionare? Aici regulile s-au schimbat recent. Conform Legii 2 din 2026, de la 5 ianuarie 2027, la pensionare puteți retrage o singură dată cel mult 30% din cont. Restul se plătește fie ca pensie pe viață, fie în rate, pe cel puțin opt ani. În exemplul nostru ipotetic, din 261.000 de lei ați putea lua deodată aproximativ 78.000, iar restul ar veni treptat.
Observați și lecția mai largă de aici. Chiar dacă banii din Pilonul II sunt ai voștri, regulile despre când și cum îi primiți sunt stabilite prin lege și pot fi modificate. Un activ deținut vă protejează mai bine decât o promisiune, dar nu vă scoate complet din raza deciziilor publice. De aceea, economisirea voluntară rămâne importantă.
Aici intră Pilonul III: pensia facultativă. Este complet voluntară. Alegeți singuri fondul și cât depuneți, iar uneori contribuie și angajatorul. Banii sunt tot într-un cont personal, administrat privat și supravegheat de ASF. Avantajul fiscal: contribuțiile sunt deductibile până la 400 de euro pe an. Asta reduce baza de calcul a impozitului pe venit, iar cu un impozit de 10%, economia este de cel mult aproximativ 40 de euro pe an.
Este Pilonul III cea mai bună alegere pentru economisirea pe termen lung? Depinde. Comparați costurile lui cu alte variante pe care le-am discutat în modulul despre investiții: ETF-uri, titluri de stat, plus deducerea fiscală pentru sumele investite prin broker. Un avantaj fiscal mic poate fi anulat de comisioane mari.
Mulți tineri cred că pensia privată e ceva ce își fac doar alții. Dacă sunteți salariați și ați început să lucrați înainte de 35 de ani, aproape sigur aveți deja un astfel de cont, care crește în fiecare lună.
Regula de reținut: banii din Pilonul II sunt ai voștri, deci tratați-i ca pe orice alt activ. Verificați-i cel puțin o dată pe an.
Exercițiul de azi: găsiți ultima informare anuală de Pilon II sau intrați pe site-ul administratorului. Notați soldul, cât din el vine din randament și ce comisioane plătiți.
În lecția următoare punem totul cap la cap: averea voastră netă și planul vostru financiar.
Testează-ți cunoștințele: Pilonul II și Pilonul III (6 întrebări)