Averea netă și planul vostru financiar
Videoclipul nu pornește? Urmărește-l direct pe YouTube.
Când vorbim despre cât de bine îi merge cuiva cu banii, ne uităm de obicei la salariu. Dar salariul arată doar cât intră într-o lună. Cineva cu un salariu mare și cu datorii și mai mari poate sta mai prost decât un student cu venit mic și fără datorii. Ca să vedeți unde sunteți cu adevărat, aveți nevoie de o altă cifră: averea netă.
Averea netă se calculează simplu: tot ce aveți, minus tot ce datorați. Activele sunt banii din conturi, economiile, investițiile, contul de Pilon II, plus lucrurile care se pot vinde la o valoare reală, cum ar fi o mașină. Datoriile sunt creditele, soldul cardului de credit, ratele în curs și banii împrumutați de la prieteni.
Să luăm un exemplu ipotetic cu Tudor și cu cifre rotunde. Are 2.000 de lei în contul curent și 9.000 de lei în fondul de urgență. Are 14.000 de lei într-un ETF și 5.000 de lei în contul de Pilon II. Mașina lui second-hand s-ar vinde azi cu aproximativ 25.000 de lei. În total, activele lui fac 55.000 de lei.
Pe partea cealaltă, Tudor mai are de plătit 18.000 de lei din creditul pentru mașină și 3.000 de lei pe cardul de credit. Datoriile lui fac 21.000 de lei. Averea netă este, așadar, 55.000 minus 21.000, adică 34.000 de lei.
Cifra în sine contează mai puțin decât direcția. La 20 de ani, averea netă poate fi mică sau chiar negativă, mai ales dacă aveți un credit de studii. Asta e normal. Important este ca, an de an, să crească. Și observați un detaliu: mașina pierde din valoare în fiecare an, deci o parte din activele lui Tudor se micșorează singură.
Acum că știți unde sunteți, următoarea întrebare este: în ce ordine faceți lucrurile? Iată o ordine a priorităților care se potrivește pentru cei mai mulți oameni. Întâi, un fond de urgență, măcar unul de început. Apoi, plata datoriilor scumpe, cum ar fi cardul de credit sau creditele rapide. Apoi, pensia, adică verificarea Pilonului II și, dacă are sens pentru voi, Pilonul III. Abia apoi investițiile pe termen lung.
De ce această ordine? Pentru că un leu care stinge o datorie cu dobândă de 30% pe an vă „aduce” sigur acei 30%. Nicio investiție obișnuită nu vă poate promite așa ceva. Iar fără fond de urgență, prima mașină de spălat stricată vă poate împinge înapoi în datorii scumpe.
Un plan nu se face o dată pentru totdeauna. Viața se schimbă: un job nou, o mutare, un partener, un copil. De aceea, alegeți o zi fixă pe an, de exemplu ziua voastră de naștere, și refaceți calculul averii nete. Comparați cu anul trecut și ajustați.
Există și ideea că un plan financiar e pentru cei bogați. De fapt, e invers. Cu cât aveți mai puțini bani, cu atât e mai importantă fiecare decizie.
Și acum, proiectul final al cursului: planul meu financiar. Este un document scurt, al vostru, pe care îl construiți din exercițiile din toate modulele. Are cinci părți.
Prima parte este bugetul lunar, pe care l-ați făcut în modulul patru. A doua, ținta fondului de urgență: 3-6 luni de cheltuieli esențiale, în lei. A treia, lista datoriilor, fiecare cu dobânda ei, și ordinea în care le plătiți. A patra, regulile voastre de investiții: cât puneți lunar, în ce, și ce faceți când piața scade cu 30%. A cincea, harta riscurilor: ce acoperiți din economii și ce asigurați.
Regula de reținut: un plan care nu e scris este doar o intenție. Puneți-l pe hârtie și revizuiți-l o dată pe an.
Exercițiul de azi: faceți două coloane, active și datorii. Scrieți fiecare element cu valoarea lui de azi, calculați diferența și notați data. Este prima pagină a planului vostru.
În lecția următoare vedem pe cine merită să ascultați când vă faceți planul: consultanți, finfluenceri și inteligența artificială.
Testează-ți cunoștințele: Averea netă și planul vostru financiar (6 întrebări)