Cardul de credit, descoperitul și „ratele fără dobândă”
Videoclipul nu pornește? Urmărește-l direct pe YouTube.
Irina primește pe telefon o notificare: „Felicitări, aveți un card de credit preaprobat cu o limită de 5.000 de lei!” Câteva zile mai târziu, la casa unui magazin online, vede butonul „Plătește în 4 rate, fără dobândă”. Niciunul dintre aceste lucruri nu poartă eticheta „credit” scrisă mare. Și totuși, amândouă sunt credite.
Să începem cu cardul de credit. Cu el cheltuiți banii băncii, nu pe ai voștri. Partea bună este perioada de grație: dacă achitați integral suma cheltuită până la data scadentă, de obicei nu plătiți dobândă. Folosit așa, cardul de credit poate fi un instrument comod și ieftin. Partea periculoasă apare când nu achitați totul.
Pe extras apare o sumă numită plată minimă, de obicei un procent mic din sold. Pare o ușurare: plătiți puțin și restul rămâne pe mai târziu. Doar că pentru restul plătiți dobândă, iar dobânzile la cardurile de credit sunt printre cele mai mari din sistemul bancar.
Să facem calculul, cu ipoteze clare. Să presupunem că Irina are pe card un sold de 5.000 de lei, cu o dobândă de 24% pe an, adică 2% pe lună. Plata minimă este 5% din sold, dar cel puțin 50 de lei. Irina nu mai folosește cardul și plătește în fiecare lună doar minimul.
După prima lună, la sold se adaugă 100 de lei dobândă, iar plata minimă este de 255 de lei. Așadar, 100 de lei din această plată acoperă doar dobânda acelei luni. Pe măsură ce soldul scade, scade și plata minimă, așa că datoria se micșorează tot mai încet. Rezultatul: Irina termină de plătit după aproximativ 77 de luni, adică peste șase ani. În total dă aproximativ 7.870 de lei, din care cam 2.870 de lei sunt dobândă.
Comparați cu o altă strategie. Dacă Irina ar plăti 500 de lei pe lună, fix, ar scăpa de datorie în 12 luni, iar dobânda totală ar fi de aproximativ 635 de lei. Iar dacă plata minimă ar fi doar 3% din sold, nu 5%, drumul s-ar lungi la peste 13 ani, cu o dobândă de aproximativ 7.390 de lei, mai mult decât suma cheltuită.
Asta este capcana plății minime. Nu e o înșelăciune ascunsă, e scrisă în contract. Dar e construită astfel încât să fie ușor de acceptat lună de lună și greu de observat în total.
Al doilea tip de credit discret este descoperitul de cont: banca vă lasă să cheltuiți mai mult decât aveți în contul curent, până la o limită. E comod pentru câteva zile până la salariu, dar dobânda e de obicei mare, iar dacă trăiți permanent „pe minus”, practic aveți un credit permanent, pentru care plătiți în fiecare lună.
Al treilea tip sunt „ratele fără dobândă” sau „cumpără acum, plătește mai târziu”, pe scurt BNPL, de la englezescul „buy now, pay later”. Și acestea sunt credit. Uneori chiar nu au dobândă, iar costul e plătit de comerciant. Riscul este altul: când plata e ruptă în bucăți mici, cumpărăturile par mai ieftine decât sunt, iar mai multe astfel de plăți deschise în paralel se adună repede. Atenție și la penalitățile de întârziere.
Noile reguli europene privind creditul de consum, care se aplică din noiembrie 2026, includ și BNPL, creditele foarte mici și creditele fără dobândă: firmele vor trebui să vă evalueze capacitatea de plată și să vă informeze mai clar. Reglementarea ajută, dar nu înlocuiește propriul calcul. Și are un preț: verificări și formalități în plus, care pot face creditul mai lent sau mai greu de obținut chiar și pentru cei care l-ar folosi responsabil.
Mitul este că, dacă plătiți minimul, totul e în regulă. Nu intrați în întârziere, e adevărat. Dar, cum ați văzut, puteți plăti ani de zile pentru niște cumpărături de mult uitate.
Regula de reținut rămâne aceeași: evitați datoriile scumpe pentru consum. Dacă aveți card de credit, achitați integral soldul până la scadență.
Exercițiul de azi: alegeți un sold, real sau ipotetic. Căutați în contract dobânda și procentul plății minime, apoi folosiți un calculator online ca să aflați în câte luni ați termina dacă plătiți doar minimul. Comparați cu o plată fixă mai mare.
În lecția următoare vorbim despre cel mai scump tip de credit de consum: creditele rapide și IFN-urile.
Testează-ți cunoștințele: Cardul de credit, descoperitul și „ratele fără dobândă” (7 întrebări)