DAE, dobânzi și costul total
Videoclipul nu pornește? Urmărește-l direct pe YouTube.
Tudor are nevoie de 20.000 de lei și primește două oferte de credit pe cinci ani. Prima are o rată lunară cu 50 de lei mai mică decât a doua. Pare o diferență mică, aproape neimportantă. Dar 50 de lei pe lună, timp de cinci ani, înseamnă 3.000 de lei. Iar rata lunară nu spune nici pe departe toată povestea unui credit.
Să începem cu vocabularul. Dobânda nominală este procentul anual aplicat la suma pe care o datorați. Dar un credit vine adesea și cu alte costuri: comision de analiză a dosarului, comision lunar de administrare, uneori asigurări obligatorii. DAE, adică dobânda anuală efectivă, adună toate aceste costuri într-un singur procent anual. Pentru a compara două credite, DAE este cifra care contează.
Acum exemplul complet, cu cifre ipotetice. Tudor împrumută 20.000 de lei pe cinci ani, adică 60 de luni, cu rate lunare egale. În prima variantă, dobânda nominală este de 9% pe an. Rata lunară iese aproximativ 415 lei. În cinci ani, Tudor dă înapoi în total aproximativ 24.910 lei. Din aceștia, cam 4.910 lei sunt dobândă.
În a doua variantă, dobânda este de 14% pe an. Rata lunară crește la aproximativ 465 de lei, cu doar 50 de lei mai mult. Dar totalul rambursat ajunge la aproximativ 27.920 de lei, iar dobânda totală la cam 7.920 de lei. Cinci puncte procentuale în plus înseamnă aproximativ 3.000 de lei plătiți în plus.
Aceste rate egale se numesc anuități. Fiecare rată are două părți: dobânda pe luna respectivă și o bucată din suma împrumutată, numită principal. La început, datoria e mare, deci dobânda e mare: în prima lună, la 9%, aproximativ 150 de lei din rată sunt dobândă și doar 265 de lei reduc datoria. Spre final, raportul se inversează: în ultima lună, dobânda e de doar 3 lei. Toate acestea apar în scadențar, adică graficul de rambursare pe care banca e obligată să vi-l dea.
Acum să adăugăm comisioanele, ca să vedem de ce contează DAE. Să presupunem că oferta de 9% are și un comision de analiză de 400 de lei, plătit la început, plus un comision de administrare de 10 lei pe lună. Costul total al creditului urcă la aproximativ 5.910 lei. Iar DAE, care include aceste costuri, iese aproximativ 11,5%, nu 9%. Fără să vă uitați la DAE, ați fi crezut că plătiți 9%.
Mai rămâne o întrebare: dobânda rămâne aceeași cinci ani? Nu neapărat. Dobânda poate fi fixă, adică aceeași pe toată durata creditului, sau variabilă. În România, la creditele de consum în lei cu dobândă variabilă, dobânda se calculează de obicei ca IRCC plus o marjă. IRCC este un indice de referință calculat din dobânzile pieței interbancare și se schimbă în fiecare trimestru. Marja este partea fixă, stabilită de bancă în contract. Valoarea actuală a IRCC o vedeți pe ecran.
Ce înseamnă asta practic? Să presupunem că Tudor ia creditul la 9%, din care o parte e IRCC și o parte marja, și că după un an IRCC crește cu două puncte procentuale. Dobânda lui urcă la 11%, iar rata lunară crește de la aproximativ 415 lei la aproximativ 431 de lei. Dobânda fixă vă protejează de astfel de surprize, dar de obicei pornește mai sus. Este un compromis între siguranță și preț.
Mitul cel mai scump este: „important e să-mi permit rata”. Rata vă spune doar dacă puteți plăti luna asta. Costul total și DAE vă spun cât plătiți de fapt. O rată mai mică obținută prin prelungirea creditului poate însemna, la final, mult mai mulți bani dați băncii.
Uitați-vă la același credit de 20.000 de lei, la aceeași dobândă de 9%, dar pe durate diferite. Pe trei ani, rata este de aproximativ 636 de lei, iar dobânda totală de cam 2.900 de lei. Pe șapte ani, rata scade la aproximativ 322 de lei, dar dobânda totală urcă la peste 7.000 de lei. Rata mai mică e mai confortabilă azi, dar timpul lucrează de data asta împotriva voastră. Alegerea corectă depinde de cât de sigur e venitul vostru, dar trebuie făcută cu ambele cifre în față.
Regula de reținut, a șasea din cursul nostru: uitați-vă la costul total, nu la rată sau la prețul de raft.
Exercițiul de azi: intrați pe un simulator de credit și cereți o ofertă pentru 20.000 de lei pe cinci ani. Notați rata lunară, DAE și suma totală de rambursat. Repetați la o a doua instituție și comparați totalurile, nu ratele.
În lecția următoare vedem creditele care nu arată ca niște credite: cardul de credit, descoperitul de cont și „ratele fără dobândă”.
Testează-ți cunoștințele: DAE, dobânzi și costul total (8 întrebări)