Ce este creditul
Videoclipul nu pornește? Urmărește-l direct pe YouTube.
Tudor vrea un laptop nou de 3.000 de lei pentru un curs de programare. Banii nu-i are acum, dar îi poate strânge în aproximativ un an. Magazinul îi oferă o soluție pe loc: laptopul azi, plătit în rate. Tudor ezită. Pare simplu, dar ce cumpără el de fapt, în afară de laptop?
Răspunsul este: cumpără timp. Creditul este un schimb voluntar în care cineva vă dă bani acum, iar voi promiteți să dați înapoi mai mult mai târziu. Diferența, adică dobânda și comisioanele, este prețul pe care îl plătiți pentru că aduceți în prezent un consum care altfel ar fi venit în viitor. Cu alte cuvinte, dobânda este prețul timpului.
De ce ar cere cineva un preț pentru timp? Pentru că cel care vă împrumută renunță la ceva: ar fi putut folosi banii altfel, iar asta e costul lui de oportunitate. În plus, își asumă riscul să nu-i primească înapoi și știe că inflația le poate reduce valoarea. Dobânda acoperă toate acestea. Nu e o pedeapsă, e un preț ca oricare altul.
Să vedem cât ar costa laptopul lui Tudor, cu cifre ipotetice. Să presupunem un credit de 3.000 de lei pe 12 luni, cu o dobândă de 18% pe an. Rata lunară ar fi de aproximativ 275 de lei, iar în total Tudor ar plăti cam 3.300 de lei. Așadar, a aduce laptopul cu un an mai devreme îl costă aproximativ 300 de lei. Merită? Asta depinde de ce câștigă el din acest an.
Comparați cu varianta fără credit. Dacă Tudor pune deoparte 250 de lei pe lună, are laptopul peste un an și plătește exact 3.000 de lei. Efortul lunar e aproape același, diferența este doar momentul în care începe să folosească laptopul. Dacă în acest an termină cursul mai repede și își găsește un job mai bine plătit, cei 300 de lei pot fi o afacere bună. Dacă laptopul stă mai mult închis, au fost bani dați pe nerăbdare.
Economiștii au o explicație pentru motivul pentru care creditul poate fi util: netezirea consumului. Venitul nostru are suișuri și coborâșuri de-a lungul vieții. La 20 de ani câștigați puțin, la 40 probabil mai mult. Creditul vă permite să mutați o parte din consum între aceste perioade, ca nivelul de trai să nu sară brusc de la un an la altul.
Când are creditul sens? În primul rând, când finanțează o investiție care vă va crește venitul sau bunăstarea mai mult decât costă creditul. Laptopul pentru cursul de programare poate fi un astfel de caz, dacă îl ajută pe Tudor să câștige mai mult. La fel, o locuință sau studii. În al doilea rând, într-o urgență reală, dacă fondul de urgență nu ajunge.
Când are creditul mai puțin sens? Atunci când finanțează consumul curent: o vacanță, haine, ieșiri, un telefon nou doar pentru că a apărut alt model. Plăcerea se termină repede, dar ratele continuă. Practic, plătiți în viitor pentru ceva ce ați consumat deja, și plătiți mai scump.
Poate ați auzit că există „datorie bună” și „datorie rea”: creditul pentru studii sau locuință ar fi bun, iar cel pentru consum ar fi rău. Ideea are un sâmbure de adevăr, dar e prea simplă. Un credit pentru un master într-un domeniu fără cerere, luat cu o dobândă mare, poate fi o decizie proastă. Un credit ipotecar prea mare pentru veniturile voastre poate deveni o povară. Întrebarea corectă nu este ce fel de datorie e, ci dacă beneficiul depășește costul total și dacă puteți plăti ratele și într-o lună proastă.
Regula de reținut, a șaptea din cursul nostru: evitați datoriile scumpe pentru consum. Creditul e un instrument util, dar ca orice instrument, poate și să vă rănească.
Exercițiul de azi: gândiți-vă la un lucru pe care l-ați cumpăra pe credit. Scrieți ce este, cât ar costa în plus prin dobândă, ce câștigați dacă îl aveți acum și nu peste un an, și cât v-ar lua să strângeți banii singuri. Abia apoi decideți dacă prețul timpului merită plătit.
În lecția următoare învățăm să citim prețul real al unui credit: DAE, dobânzile și costul total.
Testează-ți cunoștințele: Ce este creditul (6 întrebări)