Unde țineți economiile
Videoclipul nu pornește? Urmărește-l direct pe YouTube.
Tudor a strâns primii 5.000 de lei. Îi ține în contul curent, unde salariul intră și iese în fiecare lună? Îi pune într-un depozit? A auzit de titluri de stat, dar nu știe exact ce sunt. Fiecare variantă are ceva bun, și niciuna nu le are pe toate. În această lecție vedem de ce.
Orice loc în care țineți economiile poate fi judecat după trei criterii. Lichiditatea: cât de repede și cât de ușor ajungeți la bani. Randamentul: cât câștigați, după impozit și după inflație. Siguranța: ce se întâmplă cu banii dacă instituția are probleme. Compromisul de bază este simplu: de obicei, cu cât banii sunt mai ușor de scos, cu atât câștigați mai puțin.
Prima variantă este contul de economii. Banii sunt disponibili oricând, dar dobânda e de regulă mică. Să presupunem, ipotetic, 2% pe an. La 5.000 de lei, după impozitul pe dobândă, rămân aproximativ 90 de lei într-un an. Este locul potrivit pentru fondul de urgență, unde accesul rapid contează mai mult decât câștigul.
A doua variantă este depozitul la termen. Vă angajați să lăsați banii o perioadă fixă, de exemplu un an, iar în schimb primiți o dobândă mai mare. Să presupunem, tot ipotetic, 5%. După impozit, cei 5.000 de lei aduc aproximativ 225 de lei. Dacă retrageți banii înainte de termen, de obicei pierdeți dobânda.
Pentru conturi și depozite există o plasă de siguranță importantă: Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare, pe scurt FGDB. Dacă o bancă autorizată de BNR intră în faliment, FGDB vă plătește înapoi banii, până la 100.000 de euro de persoană, pentru fiecare bancă. Garanția include atât conturile curente, cât și depozitele, iar plata se face în cel mult 7 zile lucrătoare. Pentru anumite sume excepționale, de exemplu banii din vânzarea unei locuințe sau o despăgubire de la asigurare, există pentru 12 luni o garanție suplimentară de până la 100.000 de euro.
A treia variantă sunt titlurile de stat pentru populație: Tezaur și Fidelis. Când le cumpărați, împrumutați bani statului român, iar statul vă plătește o dobândă stabilită de la început. Un avantaj important: dobânda lor este neimpozabilă. Tezaur se cumpără de la oficiile poștale, de la unitățile Trezoreriei sau online, prin Ghișeul. Fidelis se cumpără prin brokeri sau bănci și este listat la Bursa de Valori București, deci îl puteți vinde înainte de scadență, dar la prețul pieței din acel moment.
Dobânzile ultimelor emisiuni le vedeți pe ecran; ele se schimbă de la o emisiune la alta. Rețineți însă diferența de garanție: titlurile de stat nu sunt depozite, deci nu sunt acoperite de FGDB. Ele sunt garantate de statul român, care le emite și care se obligă să vă plătească dobânda și suma inițială. Iar statul are și el limite: când cheltuiește mult peste ce încasează, se împrumută la dobânzi tot mai mari, iar dobânda pe care o primiți voi reflectă, în parte, tocmai acest risc.
A patra variantă sunt fondurile de piață monetară. Ele adună banii multor investitori și îi plasează în instrumente pe termen foarte scurt, cum ar fi depozite și titluri de stat. Banii se pot retrage de obicei în câteva zile, iar randamentul urmează în mare dobânzile din piață, dar nu este garantat. Atenție: când cumpărați un astfel de fond, primiți unități de fond, nu un depozit. De aceea, banii nu sunt acoperiți de FGDB. Fondurile românești sunt supravegheate de ASF, iar costurile anuale reduc din câștig, așa că merită verificate.
Atunci, care e cea mai bună variantă? Depinde de rostul banilor. Fondul de urgență stă bine acolo de unde îl scoateți repede. Banii pentru un obiectiv peste unul sau trei ani pot sta pe termen fix, cu randament mai bun. Nu există o variantă perfectă, există potriviri bune între bani și scopul lor.
Regula de reținut: potriviți locul banilor cu momentul în care veți avea nevoie de ei.
Exercițiul de azi: imaginați-vă că aveți 5.000 de lei pentru un an. Comparați trei variante: contul de economii, un depozit pe un an la banca voastră și Tezaur pe un an. Pentru fiecare notați dobânda, impozitul, câștigul net și cât de repede ajungeți la bani.
În lecția următoare vedem cum puteți economisi fără să vă bazați pe voință: prin automatizări și reguli simple.
Testează-ți cunoștințele: Unde țineți economiile (7 întrebări)