Mașina: cash, credit sau leasing
Videoclipul nu pornește? Urmărește-l direct pe YouTube.
Tudor vede un anunț: o mașină de câțiva ani, „doar 1.000 de lei pe lună”. Calculează repede: își permite rata. Ce nu calculează încă sunt asigurările, benzina, revizia, parcarea și faptul că mașina pierde din valoare în fiecare zi. Rata e doar începutul. Restul vine după.
Ideea centrală: prețul real al unei mașini nu e prețul de cumpărare și nici rata, ci costul total al deținerii, de la cumpărare până la vânzare. Când îl împărțiți la kilometrii parcurși, obțineți o cifră foarte utilă: costul pe kilometru.
Să facem calculul cu un exemplu ipotetic, cu cifre rotunde. Tudor cumpără o mașină cu 60.000 de lei și o vinde după cinci ani cu 30.000. Diferența, 30.000 de lei, este deprecierea, adică pierderea de valoare: 6.000 de lei pe an. Este cel mai mare cost și cel mai ușor de uitat, pentru că nu plătiți nicio factură pentru el.
Apoi vin costurile pe care le vedeți. Să presupunem: RCA 1.200 de lei pe an, CASCO 2.500, revizii, anvelope și reparații 2.000, parcare 1.200 și impozitul pe mașină 600 de lei. Mai adăugăm costul de oportunitate: banii blocați în mașină ar fi putut aduce, ipotetic, 5% pe an. Pe o valoare medie de 45.000 de lei, asta înseamnă 2.250 de lei. Toate acestea, împreună cu deprecierea, fac aproximativ 15.750 de lei pe an, chiar dacă mașina stă în parcare.
Acum, combustibilul. Să zicem că mașina consumă 7 litri la 100 de kilometri, iar litrul costă, ipotetic, 7 lei. Asta înseamnă cam 49 de bani pe kilometru. La 12.000 de kilometri pe an, combustibilul costă aproximativ 5.880 de lei.
Totalul anual este de aproximativ 21.630 de lei, adică în jur de 1.800 de lei pe lună. Împărțit la 12.000 de kilometri, ajungem la aproximativ 1,80 lei pe kilometru. Dar dacă Tudor merge doar 3.000 de kilometri pe an, costurile fixe rămân aceleași, combustibilul scade la aproximativ 1.470 de lei, iar costul urcă la aproximativ 5,74 lei pe kilometru.
Cu acest cost pe kilometru, alternativele devin comparabile. Transportul public, bicicleta, taxiurile sau aplicațiile de transport, mașinile închiriate pentru weekend sau car-sharingul, adică mașini pe care le folosiți cu ora sau cu minutul, pot fi mult mai ieftine pentru cine conduce rar. Pentru cine conduce zilnic, la distanțe mari, mașina proprie poate fi alegerea bună.
Acum, cum plătiți. Cash înseamnă fără dobândă, dar și fără acei bani în fondul de urgență sau în investiții. Creditul adaugă dobândă. Să presupunem că Tudor dă un avans de 12.000 de lei și împrumută 48.000 pe cinci ani, la o dobândă ipotetică de 9%. Rata ar fi de aproximativ 996 de lei pe lună, iar dobânda totală de aproximativ 11.800 de lei. Leasingul are două forme: în leasingul financiar mașina devine a voastră la final, în cel operațional practic o închiriați pe termen lung și o returnați. Comparați-le după costul total, nu după rată.
Și o observație de economist: multe dintre costurile mașinii sunt alese de reguli, nu de voi. Impozitele, taxele de parcare și cerințele de omologare cresc prețul total. Uneori au o justificare, cum ar fi poluarea sau aglomerația, alteori sunt pur și simplu o sursă de venit pentru buget. Oricum ar fi, intră în calculul vostru.
Un mit frecvent: „mașina e o investiție”. Aproape orice mașină pierde din valoare în fiecare an. Poate fi o cheltuială foarte utilă, care vă câștigă timp, dar nu e o investiție.
Regula de reținut: înainte să cumpărați o mașină, calculați-i costul pe kilometru, nu doar rata.
Exercițiul vostru: pentru mașina voastră sau pentru una pe care o doriți, adunați toate costurile pe un an, inclusiv deprecierea, și împărțiți la câți kilometri parcurgeți. Comparați cifra cu prețul unui bilet de autobuz sau al unei curse.
Ultima lecție din acest modul vorbește despre o altă decizie mare, de multe ori mai grea decât mașina: banii în cuplu și în familie.
Testează-ți cunoștințele: Mașina: cash, credit sau leasing (7 întrebări)