Când datoriile scapă de sub control
Videoclipul nu pornește? Urmărește-l direct pe YouTube.
Să ne imaginăm, ipotetic, un tânăr care are trei datorii: o rată la un magazin pentru o mașină de spălat, un sold pe cardul de credit și un credit rapid luat într-o lună proastă. Fiecare, luată separat, părea gestionabilă. Împreună, îi iau aproape jumătate din salariu. A început să amâne deschiderea plicurilor și să nu mai răspundă la telefoane de la numere necunoscute. Dacă vi se pare cunoscut, lecția aceasta este pentru voi sau pentru cineva apropiat.
Supraîndatorarea rareori vine dintr-o singură decizie proastă. Vine treptat, iar semnele apar înainte de criză. Plătiți o datorie cu bani împrumutați din altă parte. Folosiți cardul de credit pentru cheltuieli de bază, ca mâncarea sau facturile. Plătiți doar minimul luni la rând. Nu știți exact cât datorați în total. Dacă recunoașteți două sau mai multe semne, e momentul să opriți spirala, nu să o încetiniți.
Primul pas este, oricât de neplăcut, inventarul. Scrieți toate datoriile într-un tabel: cui datorați, cât, ce dobândă sau DAE are fiecare și care este plata minimă lunară. Nu se poate face un plan pentru o problemă pe care nu o vedeți întreagă.
Al doilea pas este ordinea plăților. Mai întâi, ce vă ține viața pe linia de plutire: locuința, adică chiria sau rata la casă, și utilitățile. Apoi, plățile minime la toate datoriile, ca să nu intrați în întârziere și să nu acumulați penalități. Abia după aceea, orice ban în plus merge spre datoria cu dobânda cea mai mare.
Să vedem un exemplu ipotetic. Datoria la magazin: 1.200 de lei, cu 10% pe an. Cardul de credit: 4.000 de lei, cu 24% pe an. Creditul rapid: 2.500 de lei, cu 34% pe an. Plățile minime însumează 450 de lei pe lună, dar tânărul nostru poate pune deoparte pentru datorii 700 de lei. Ce face cu cei 250 de lei în plus?
Există două metode populare. Metoda avalanșei: banii în plus merg spre datoria cu dobânda cea mai mare, adică spre creditul rapid. Metoda bulgărelui de zăpadă: banii în plus merg spre datoria cea mai mică, adică spre magazin, ca să o închideți repede și să aveți o primă victorie.
Am făcut calculul pentru ambele. În ambele cazuri, toate datoriile sunt achitate în aproximativ 13 luni. Cu avalanșa, dobânda totală plătită este de aproximativ 1.070 de lei. Cu bulgărele de zăpadă, de aproximativ 1.190 de lei. Avalanșa câștigă la bani, cu circa 120 de lei. Bulgărele de zăpadă câștigă la motivație: prima datorie dispare în a patra lună, nu în a șaptea.
Care e mai bună? Matematic, avalanșa. Practic, cea pe care o duceți până la capăt. Dacă știți despre voi că aveți nevoie de rezultate rapide ca să nu renunțați, bulgărele de zăpadă poate fi alegerea rațională pentru voi.
Al treilea pas: vorbiți cu creditorii. Mulți preferă o renegociere, adică o rată mai mică pe o perioadă mai lungă sau o amânare temporară, decât un client care nu mai plătește deloc. O altă variantă este refinanțarea: un credit nou, cu DAE mai mică, cu care închideți datoriile scumpe. Refinanțarea ajută doar dacă nu umpleți din nou cardul golit.
Când nimic din toate acestea nu mai ajunge, legea oferă o ultimă soluție: insolvența persoanei fizice, prin Legea 151 din 2015. Procedura generală se aplică atunci când datoriile ating un anumit prag, pe care îl vedeți pe ecran. Pentru datoriile mici există și o procedură simplificată, pentru persoanele care au atins vârsta de pensionare sau și-au pierdut capacitatea de muncă și nu au bunuri. Insolvența nu șterge datoriile peste noapte: presupune un plan de rambursare și restricții serioase. E o plasă de siguranță, nu o scurtătură.
Cel mai periculos mit este că, dacă nu răspundeți la telefon, problema se amână. Nu se amână, crește: dobânzile și penalitățile curg în continuare. O discuție devreme cu creditorul vă lasă aproape întotdeauna mai multe opțiuni decât una târzie.
Regula de reținut: evitați datoriile scumpe pentru consum, iar dacă le aveți deja, atacați-le pe cele mai scumpe primele.
Exercițiul de azi: luați trei datorii, ale voastre sau ipotetice. Scrieți pentru fiecare soldul, dobânda și plata minimă. Ordonați-le o dată după avalanșă și o dată după bulgărele de zăpadă, alegeți metoda potrivită pentru voi și notați luna în care vreți să fiți liberi de datorii.
Cu aceasta încheiem modulul despre credit. În modulul următor trecem la partea cealaltă a banilor: cum îi puneți să lucreze prin investiții, începând cu legătura dintre risc și randament.
Testează-ți cunoștințele: Când datoriile scapă de sub control (7 întrebări)