Contul bancar fără surprize
Videoclipul nu pornește? Urmărește-l direct pe YouTube.
Irina și-a deschis primul cont bancar când s-a angajat part-time. Câteva luni mai târziu, se uită pe extras și găsește linii pe care nu le înțelege: „comision administrare”, „comision retragere ATM”, „comision card”. Sume mici, dar care se repetă lună de lună. Pentru ce plătește, de fapt?
Aproximativ 7 din 10 adulți din România au un cont bancar. Contul este baza vieții financiare: acolo primiți salariul, de acolo plătiți facturile și cu el cumpărați online. Ideea centrală a lecției: un cont bun nu e neapărat cel mai ieftin pe hârtie, ci cel al cărui cost real, pentru felul în care îl folosiți voi, e cel mai mic.
Să vedem întâi tipurile de cont. Contul curent este contul de zi cu zi: în el intră banii și din el plătiți. Contul de economii vă plătește de obicei o dobândă mică și vă permite să retrageți banii oricând. Depozitul la termen vă plătește o dobândă mai mare, dar banii stau blocați pentru o perioadă stabilită. Despre economii și depozite vorbim pe larg în modulul 05.
Acum, comisioanele. Cele mai frecvente sunt cel de administrare lunară, cel pentru card, cel pentru retragerea de numerar de la bancomatele altor bănci și cel pentru transferuri. Multe bănci au pachete care includ unele dintre aceste servicii pentru o sumă fixă pe lună. Iar unele nu cer comision de administrare, mai ales celor care își primesc salariul în cont sau tinerilor.
Să facem un calcul ipotetic. Să presupunem că Irina plătește 8 lei pe lună pentru administrare și retrage numerar de patru ori pe lună de la bancomatele altor bănci, cu 5 lei pe retragere. Pe un an, asta înseamnă 96 de lei pentru administrare și 240 de lei pentru retrageri, adică 336 de lei. Un cont fără comision de administrare, folosit cu retrageri doar de la bancomatele propriei bănci, ar putea costa aproape nimic.
Și dacă aveți venituri foarte mici sau nu ați avut niciodată cont? Legea 258 din 2017 obligă băncile să ofere un cont de plăți de bază, cu comisioane rezonabile. Pentru consumatorii vulnerabili financiar, deschiderea, administrarea și primele zece operațiuni pe lună sunt gratuite.
Bancă clasică sau bancă digitală? Băncile cu sucursale vă oferă un om cu care să vorbiți față în față și o gamă largă de produse. Băncile digitale, care funcționează în principal printr-o aplicație, au adesea costuri mai mici și aplicații comode. Important este ca banca să fie autorizată, de BNR sau de autoritatea din alt stat al Uniunii Europene, și să vedeți dacă depozitele sunt garantate.
Banii voștri ținuți la o bancă autorizată în România sunt garantați de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare până la 100.000 de euro de persoană, la fiecare bancă. Garanția include atât conturile curente, cât și depozitele. Dacă banca intră în dificultate, fondul plătește în cel mult șapte zile lucrătoare. La o bancă autorizată în alt stat al Uniunii, garanția vine de la fondul din țara respectivă, tot până la 100.000 de euro.
Cel mai bun aliat al vostru este, însă, concurența dintre bănci. Băncile se întrec să atragă clienți tineri, iar mutarea contului e mai ușoară decât pare. Când știți cât plătiți și comparați, puneți presiune pe bancă să vă ofere mai mult pentru mai puțin.
Regula de reținut: uitați-vă la costul total al contului pe un an, nu doar la comisionul din reclamă.
Exercițiul vostru: deschideți extrasul pe ultimele trei luni, adunați toate comisioanele și înmulțiți cu patru. Aveți costul anual al contului. Apoi căutați două oferte de cont la alte bănci și calculați cât ați plăti acolo, pentru același mod de folosire.
Contul e doar începutul. În lecția următoare vedem cum plătim azi: carduri, transferuri instant și plata cu telefonul.
Testează-ți cunoștințele: Contul bancar fără surprize (6 întrebări)